对于每一位劳动者来说，参加养老保险、缴纳社保，最根本的目的就是希望在退休之后能够按月领取养老金，过上有保障的晚年生活。然而，现实生活中，有不少人辛苦工作了一辈子，到了法定退休年龄，却发现自己的养老保险缴费年限不足15年，无法正常办理退休手续，也就意味着暂时领不到养老金。这无疑是一个令人头疼的问题。那么，遇到这种情况应该怎么办？有没有补救的办法？如果选择延迟退休继续工作，单位还会继续给缴纳社保吗？今天我们就围绕这些大家关心的问题，结合现行政策，来聊一聊解决办法和注意事项。
首先，我们要明确一个基本规定：按照目前我国养老保险制度的要求，无论是参加城镇职工基本养老保险，还是灵活就业人员参保，想要在退休后按月领取基本养老金，通常都要求累计缴费满15年，且达到法定退休年龄。这两个条件缺一不可。如果到了退休年龄，比如男性60岁、女干部55岁、女工人50岁（各地和不同身份可能略有差异），但养老保险累计缴费还不满15年，那么就无法直接办理退休，也就拿不到养老金。
面对这种情况，很多人慌了：自己辛辛苦苦工作了这么多年，社保也交了不少年，就差几年，难道就领不到养老金了吗？其实，国家在政策上是给出了一些解决办法的，并不是“一刀切”地让你从此与养老金无缘。目前来看，主要有以下几种方式可以尝试解决缴费不足15年的问题。
第一种方式是按年补缴。也就是说，如果你到了退休年龄，但只差个两三年，比如还差2年或者3年才能缴满15年，那么可以选择在退休后继续按年补缴社保费用，直到缴满15年为止，然后再去办理退休手续，领取养老金。这种方式相对比较直接，适合那些离15年缴费年限差距不大的人。不过需要注意的是，按年补缴并不是免费的，除了要补齐应缴的社保费之外，通常还需要缴纳一定的滞纳金或者利息，具体金额根据各地政策有所不同。但总体来说，如果你差的年限不多，这种方式还是比较划算的，毕竟可以保住职工身份的养老金待遇，比转为居民社保要强很多。
第二种方式是申请延迟退休。这是近年来政策上越来越明确、也越来越人性化的一种解决途径。根据2025年最新出台的《实施弹性退休制度暂行办法》，职工达到法定退休年龄时，如果与所在单位协商一致，可以选择弹性延迟退休，最多可以延迟3年。在这个延迟退休期间，单位和职工之间的劳动关系或人事关系依然存在，单位必须按照规定继续为职工按时足额缴纳社会保险费，包括养老保险在内。也就是说，如果你选择延迟退休，单位还得继续给你交社保，你只需要继续工作，等到缴满15年后，就可以正常办理退休，领取养老金了。
这个政策给了很多缴费年限接近但又不够的人一个缓冲期，尤其是对于那些身体健康、工作单位也愿意继续聘用的职工来说，是一个非常实用的解决方案。而且，延迟退休期间不仅单位继续缴费，你的工资和各项职工权益也能继续享受，不会因为临近退休就被“一脚踢开”。当然，延迟退休需要你和单位双方协商一致，不是单方面想延就能延的，这一点也要提前沟通清楚。
第三种方式是一次性补缴。过去，一次性补缴是很多人解决缴费不足问题的首选，因为省事，不用一年一年慢慢交。但近年来，国家对于一次性补缴的政策越来越严格，目前只有极少数符合特定条件的人群，才有可能享受一次性补缴的待遇。比如，2011年以前退休的国有企事业单位职工；1961年到1982年间下乡的知识青年；以及部分在2011年之前就已经在当地参保、并且达到男性65岁、女性60岁高龄的退休人员，才有可能申请一次性补缴。如果你不符合这些特定条件，一般就没办法走一次性补缴这条路了。
除了以上三种主流方式，还有一种备选方案，那就是将职工社保转为居民社保。如果你距离缴满15年还有很长时间，比如还差七八年甚至更久，而且你也不打算继续工作或者单位也不愿意继续聘用你，那么可以考虑把职工养老保险转为城乡居民养老保险。居民社保的缴费标准相对较低，灵活性也更高，但相应的，退休后能领取的养老金待遇也会比职工养老金低不少。所以，这种方式更适合那些经济条件有限、或者缴费年限差距太大、不愿意再继续补缴的群体。
说到这里，很多人可能最关心的还是：如果我选择延迟退休，单位真的还会给我交社保吗？答案是肯定的。根据最新的弹性退休政策规定，只要职工与单位协商一致，选择弹性延迟退休，最多延迟3年，在这延迟的3年里，你的劳动关系仍然存在，单位必须依法继续为你缴纳包括养老保险在内的各项社会保险费，不能中断，也不能以任何理由拒绝缴纳。换句话说，只要你和单位都同意延迟退休，那么在这期间，你的社保权益是有保障的，单位不会撒手不管。
总的来说，到了退休年龄发现养老保险缴费不满15年，确实会带来一些麻烦，但并不意味着就完全没希望领到养老金。国家在政策层面已经提供了多种解决途径，包括按年补缴、延迟退休、一次性补缴（符合条件者）、转为居民社保等，每种方式都有其适用的情况和人群。如果你和单位关系良好，身体状况允许，选择延迟退休并让单位继续帮你缴纳社保，是一个既稳妥又省心的办法。而如果你差得不多，按年补缴也是不错的选择。无论如何，建议大家尽早了解政策，根据自己的实际情况，选择最适合自己的解决方案，确保自己的养老权益不受损失。