看似稳固的资本数据背后，长安银行的风险加权资产正以前所未有的速度扩张。
2025年12月，陕西金融监管局批复同意长安银行增资扩股方案，允许其募集不超过26.11亿股资金补充核心一级资本。此时，该行核心一级资本充足率已从2024年末的9.15%降至2025年9月末的8.23%，跌破9%的行业舒适线。
风险加权资产规模却在同期从3253.43亿元增至3701.47亿元，资本消耗速度明显加快。
多张百万罚单，合规建设形同虚设
2025年7月，长安银行因违反支付结算管理规定被中国人民银行陕西省分行处以400万元罚款，两位时任部门总经理各被罚8万元。这已是该行2024年以来收到的第7张罚单，其中4张罚单金额超过百万元。
回顾历史，长安银行的合规问题屡见不鲜。2021年至2022年两年间，该行及旗下分支机构共收到17张罚单，合计被罚1190.8万元。
违规事由五花八门：向关系人发放信用贷款、违规开展关联交易、通过理财产品间交易实现刚性兑付。
更具讽刺意味的是，该行在2020年、2021年年报中均强调要打造“人人讲合规、事事讲合规、时时讲合规、处处讲合规”的“合规银行”。然而，合规承诺与执行情况严重脱节。
2024年，该行再收5次处罚，其中3次罚款金额超过百万元。最近一次是在2025年7月初，长安银行榆林分行因“保险销售行为可回溯管理制度执行不到位”被罚8万元。
资产质量与盈利能力承压
合规隐患之外，长安银行的经营状况同样不容乐观。2024年，该行迎来成立以来的首次营收、净利双降，营业收入94.61亿元，同比下滑3.26%；归母净利润21.76亿元，同比下滑6.20%。
资产质量方面，截至2024年末，长安银行不良贷款率为1.83%，高于同期国内城商行1.76%的平均水平。拨备覆盖率则降至168.36%，接近150%的监管红线。
更值得关注的是，该行逾期贷款与不良贷款占比双双上升，展期贷款规模较大。联合资信在评级报告中明确指出，在宏观经济弱复苏背景下，长安银行信用风险管控压力加大。
从盈利指标看，该行2017年至2021年连续五年资本利润率未达到“不应低于11%”的监管要求；2019年至2021年连续三年资产利润率未达“不应低于0.6%”的监管标准。尽管2022年前三季度净利润实现12.56%的增长，但主要依靠所得税费用支出减少实现。
股东风险传导与关联交易隐患
长安银行股权结构相对集中，前十大股东持股比例合计达81.84%，其中国有法人股占比69.27%。然而，正是这样的股权结构带来了潜在风险。
作为该行第七大股东，东岭集团持有的3.65亿股股份（占总股本的4.82%）已被全部冻结。2024年7月，东岭集团被裁定破产重整。
长安银行2024年年报显示，对“东岭系”授信总额18.38亿元，关联企业贷款余额达17.91亿元，且全部被列为正常类贷款。
2025年6月披露的判决书显示，长安银行宝鸡陈仓区支行起诉宝鸡欧利盛物流的金融借款合同纠纷中，法院认定案涉借款实为东岭集团委托所借，且长安银行对此知情。同类案件多达35起，均为东岭集团及其关联公司为村民开办企业担保，实际用款人为东岭集团。
消费金融业务背后的高息陷阱
长安银行旗下的陕西长银消费金融公司（长银消金）2024年业绩表现亮眼，营业收入18.15亿元，同比增长29.68%；净利润3.51亿元，同比增长38.31%。
然而，高增长背后隐藏的是高昂的融资成本和频繁的消费者投诉。
截至2025年9月9日，黑猫投诉平台上关于长银消金公司的投诉量高达近7500条，近30天新增436条。投诉内容集中指向“砍头息”、“暴力催收”等问题。
有消费者反映，通过橙心贷向长安银行申请5500元借款时，被扣除499元前期费用，综合年化利率超过60%。另有借款治病的消费者称，91500元借款中包含18000多元服务费，加上5000多元利息，实际融资成本远超合同约定。
2025年即将施行的“助贷新规”明确要求，商业银行应对合作机构实行名单制管理，完整掌握收费情况，将增信服务费计入综合融资成本。但长安银行作为资金方，对合作机构变相收费行为的监控明显失效。
上市之路与资本补充挑战
2021年发布的《陕西省“十四五”金融业高质量发展规划》明确提出“支持长安银行上市，成立理财子公司，争取进入国内城商行领先行列”。然而截至目前，尚未见该行在IPO方面有实质性进展。
资本补充压力与日俱增。2024年5月，长安银行发行30.00亿元二级资本债券补充二级资本；同年9月发行20.00亿元无固定期限资本补充债。联合资信指出，该行主要通过利润留存的方式补充核心资本，2024年现金分红4.55亿元，对资本内生增长的影响有限。
2025年12月，增资扩股方案获批为长安银行带来了资本补充的新契机。陕西金融监管局在批复中强调，长安银行应严格审查股东资质，核查入股资金来源，确保入股资金为来源合法的自有资金。
但考虑到当前市场环境及该行自身状况，资本补充的实际效果仍有待观察。
三次尝试拍卖所持长安银行股份均告失败，且价格均低于每股净资产值。这反映了市场对长安银行股权价值的认可度不高。
长安银行计划通过增资扩股募集资金补充核心一级资本，但能否真正修复风控漏洞，仍需市场检验。在金融监管日趋严格的背景下，资本实力与合规能力同等重要，长安银行若不能真正提升风控水平，资本补充可能只是延缓而非解决问题。