金融“活水”精准滴灌，银行业在变革中焕发新生。

2025年，中国经济在复杂多变的国际环境中展现出强劲韧性，前三季度GDP同比增长5.2%，为银行业高质量发展奠定了坚实基础。在这一年里，银行业总资产规模攀升至474万亿元的新高，资本充足率连续三个季度维持在15%以上，不良贷款率保持在1.5%左右的稳定水平。

在稳健的基本面支撑下，银行业围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大主线，展开了一场从“规模扩张”到“价值创造”的深刻变革。

银行业整体表现与变革趋势

2025年，银行业净利润与去年同期基本持平，净息差收窄压力有所缓解。截至三季度末，我国银行业金融机构总资产达474万亿元，呈现出“总量稳、结构优、风险可控”的发展态势。

资本市场对银行业的变革给予积极回应，万得银行行业指数年内累计上涨超11%，多家银行股实现“破净”修复。这一变化反映了市场对银行业新逻辑与新价值的重新确认。

行业发展趋势呈现三大鲜明特征：战略定位精准化、服务模式数字化、价值导向多元化。不同类型银行立足自身禀赋实现差异化发展，形成了“大中小协同”的服务新格局。

工商银行：全链条赋能新质生产力

作为国有大行标杆，工商银行2025年一季度境内人民币贷款投放、债券投资合计增加1.85万亿元，精准对接国家重大战略与重点领域。

在科技金融领域，工行构建了全生命周期服务体系，一季度末战略性新兴产业贷款余额3.5万亿元、制造业贷款余额4.8万亿元，均居市场首位。其启动的800亿元科技创新基金，重点支持硬科技领域早中期企业发展。

工行构建了“综合化布局+规模化投放+科技化支撑”的协同体系，通过整合信贷、股权、基金等多元工具，实现了“五篇大文章”的全链条渗透。

中国银行：科创金融与跨境服务双突破

中国银行在科技金融与跨境服务领域实现多项创新。该行作为独家主承销为恒安集团发行全国银行间市场首笔熊猫科技创新债券10亿元，后续又发行7亿元，形成“债券融资+跨境资金管理”一体化服务闭环。

在跨境金融领域，中国银行联合大连海关开发“关银惠企平台”，推出“跨境E贷”，依托外贸数据将订单转化为融资支持，实现贷款全流程线上化，平均受理时间压缩至半天。

中行还首创“1650”产业链数字拓客全景视图，完成42条产业链图谱绘制，入库企业107.81万户；搭建数智普惠平台，覆盖460万白名单客户，预授信额度1.3万亿元。

农业银行：普惠金融与养老金融的协同推进

农业银行2025年将普惠金融与乡村振兴深度绑定。截至2025年9月末，普惠贷款余额4.33万亿元，普惠型小微企业有贷客户数523万户，两项指标均居同业首位。

在养老金融领域，农业银行构建了“机构服务+个人服务+网点支撑”全链条体系。一方面大力推广个人养老金账户，优化养老专属理财产品供给；另一方面针对养老机构建设、老年用品生产等领域推出专项信贷产品。

农行案例的鲜明特色在于“场景化落地”，从边境牧民养殖到海岛民宿升级，让普惠金融服务看得见、摸得着。其“一辈子的陪伴”服务理念，体现了普惠金融的可持续性本质。

招商银行：AI赋能数智司库生态

招商银行以“AI+金融”为核心，全面升级企业数智金融服务。在普惠数智化领域，推出“科创贷”“招企贷”等全流程线上产品，“票据闪贴”实现3分钟放款。

招行构建了以“AI小招”为核心的分层服务矩阵，“财资助手”将单笔业务操作时间从5分钟压缩至30秒，累计服务7万户客户，为100万家企业提供可视化报表服务。

在财富管理领域，招行迭代手机银行平台，优化智能投顾算法，基于客户画像提供个性化财富配置方案。同时推进开放银行建设，接入医疗、教育、消费等多元场景，拓展金融服务边界。

兴业银行：绿色金融创新与生态价值转化

作为绿色金融探路者，兴业银行构建了“集团多元产品+双碳专业产品+行业解决专案”三级体系。截至2025年6月末绿色贷款余额达10756亿元，较2020年年末累计增幅237%。

兴业银行创新推出“气象+金融”服务模式，为莫干山旅游文化提升工程项目发放2.45亿元贷款，将贷款利率与气候生态友好型项目赋分挂钩，激励企业提升气象灾害防范能力。

在福建莆田，兴业银行为绿色纺织企业华峰集团提供多类信贷产品，通过“效能挂钩贷款利率”机制，将融资成本与环保绩效绑定，年利率较其他银行下降约20BP。

江苏银行：城商行转型的多元协同之路

江苏银行作为城商行领军者，构建了“五篇大文章”协同推进体系。科技金融领域，该行秉持“三不唯”理念，支持钙钛矿太阳能电池等尖端技术研发，6月末科技贷款余额2740亿元。

在绿色金融方面，江苏银行发布业内首个“碳中和”行动方案，创新“苏碳融”“碳账户挂钩贷”等产品，集团口径绿色融资规模突破7500亿元，较五年前增长6倍。

江苏银行的“一个银行”理念下的数智化转型，让金融服务效率与风险管控能力同步提升，不良贷款率降至0.84%，在系统重要性银行中位居前列。

微众银行：数字银行破解绿色普惠痛点

作为数字银行标杆，微众银行2025年以技术创新推动绿色金融与普惠金融深度融合。截至11月末绿色贷款余额达505亿元。

针对小微企业绿色贷款“认定难、效率低”的行业痛点，微众银行构建三大数智模型：绿色企业识别模型、贷款用途识别模型、绿色营收占比计算模型，在“微业贷”上线自动化预打标功能。

微众银行联合多方编制《绿色普惠贷款认定指南》，首创“资金用途+企业主体”双重认定路径，填补小微企业绿色金融认定行业空白，为行业提供“通用语言”。

威海银行：金融创新赋能区域实体经济转型

威海银行紧扣“五篇大文章”打造差异化优势。绿色金融领域，威海银行构建“1+3+5+N”绿色信贷体系，投放“绿色矿山贷”1.96亿元，落地全国首笔海洋可持续发展挂钩贷款、渔业贝类碳汇指数保险质押贷款。

科技金融领域，威海银行完成全市首笔300万元数据知识产权质押融资，投放3000万元专利技术质押贷款。

供应链金融方面，威海银行推出“共享贷”，依托山东高速集团财务共享中心，为10家企业发放贷款超1亿元，优化产业链资金流动。

兰州银行：区域特色与普惠金融的深度融合

兰州银行立足甘肃地域特色，坚守“服务地方、服务中小、服务民营、服务居民”定位。截至2025年10月末，支农支小再贷款余额92.3亿元，同比增长29.5%，惠及涉农和小微市场主体1.2万户。

该行紧扣甘肃资源禀赋，申请30亿元特色产业和科技型小微企业再贷款专用额度，重点投向“甘味”农产品、生态农业等领域。针对兰州牛肉面产业链主体“规模小、抵押物少、资金需求急”的特点，创新推出“甘味e贷—牛肉拉面创业贷”。

兰州银行的实践彰显了区域性城商行“扎根地方、服务特色”的发展智慧，建立了“总行统筹+分支机构落地”的再贷款运行体系，让低成本金融“活水”精准滴灌本地市场主体。

北京农商银行：深耕本土与数字化转型并行

北京农商银行2025年以数字化转型提升普惠金融服务效能，重点服务北京本土民营小微企业。该行推出“小微e贷”“科创e贷”等线上产品，基于企业纳税、社保、供应链等数据实现纯信用授信，审批时效从原来的3天压缩至1小时内。

在乡村振兴领域，北京农商银行推行“一区一品”战略，创新“优农快贷”系列产品，覆盖怀柔板栗、大兴西瓜等特色产业，累计投放贷款超20亿元。

该行构建了大数据风控模型，实现贷前精准画像、贷中动态监测、贷后高效处置，不良贷款率控制在1.2%以内，在数字化转型中保持了资产质量稳定。

透过十大案例可以看到，2025年中国银行业已告别同质化竞争，步入差异化、特色化发展新阶段。大型银行凭借资源与规模优势服务国家重大战略，区域性银行则深耕本地经济，形成错位发展、良性竞合的行业生态。

未来几年，随着金融科技深度应用、行业壁垒进一步打破，银行业将面临更多元、更深层次的变革。但万变不离其宗的是，只有真正扎根实体经济、关注民生需求的银行，才能在新格局下赢得先机。

记者：张嘉怡

财经研究员：邢蕾