转自：新华财经

“以前公积金里的钱取不出来付二手房首付，我还担心凑不齐款耽误买房，没想到现在用招行数字人民币直接就能付首付，这可真是解决了我们的大难题！”刚完成公积金二手房首付提取的市民王先生难掩激动。这既道出了招商银行青岛分行以数字人民币破解民生难题的实效，也揭开了改行深耕数字人民币生态场景的生动篇章。

招商银行是首家获得数字人民币运营资质的股份制银行，青岛是全国第二批数字人民币试点地区。招商银行青岛分行立足“双试点”优势，在人民银行青岛市分行的指导下，将数字人民币作为践行国家战略、破解发展难题的关键钥匙，从打通民生服务的“最后一公里”到激活产业经济的“毛细血管”，通过构建一个个特色生态场景，让数字人民币真正成为连接金融与民生、赋能产业升级的坚实纽带。

从“企业痛点”到“生态赋能”：产业链革新实践

青岛一集团公司作为全球家电产业龙头，覆盖研发、生产、销售、物流等庞大产业链，每日有海量资金在供应链中流转。传统支付模式下，产业链资金管控难、跨行结算耗时长、供应链票据处理及支付手续费繁杂等问题，一度制约着产业链资金周转效率。

招商银行青岛分行敏锐捕捉这一需求，主动对接，量身打造基于数字人民币的产业链结算体系，通过“线上开立对公钱包+智能合约”解决方案，实现了集团与核心经销商之间“销售确认—利润分成”的自动结算，以及与多级供应商之间“订单采购—货款入账”的实时结算，并为产业链各方提供供应链票据贴现入数字人民币钱包服务，精准满足中小企业资金使用需求。目前，这一数字人民币结算模式已从“核心企业”向“产业链末梢”延伸，集团内外已有数百家上下游企业接入，将分散的经营主体串联成高效协同的生态共同体。

从“传统申报”到“数币通关”：数币代扣关税的政务创新路径

青岛海关始终将政务服务数字化转型作为优化营商环境的核心抓手，主动聚焦外贸企业“关税缴纳效率提升”的现实需求，在数字人民币赋能下实现了从“传统申报”到“数币通关”的数智化转型。

招商银行青岛分行与青岛海关协同落地全国首笔数字人民币关税代扣业务，协助某物流企业通过数字人民币缴纳18万元进口增值税，关税征缴进入“数字人民币时代”。双方锚定政务数字化改革，聚焦外贸企业缴税效率需求，经多轮研讨，将数币“支付即结算”“可编程”特性融入场景，构建线上闭环：企业通过“中国国际贸易单一窗口”绑定数币钱包并签协议，即可完成支付，资金实时划转国库，秒级到账且无需线下凭证、银行人工处理。此次创新是践行数字金融创新战略的关键突破，更是深度融合金融服务与政务场景的标杆实践，为后续探索数字人民币在更多场景的应用提供了可复制、可推广的“海关样本”。

从“政策壁垒”到“畅通服务”：公积金支付的民生突破

对普通市民而言，数字人民币的价值更体现在“以人为本”的便民举措中。过去，青岛市二手房交易环节，公积金账户资金无法直接提取用于支付首付，市民需通过各种渠道筹集首付款，不仅增加短期资金压力，还可能因流程衔接问题延误交易进度，成为二手房交易中的民生堵点。

招商银行青岛分行联合青岛市住房公积金管理中心，以数字人民币为突破口，为二手房首付资金实施“智能合约”监管，打破长期以来公积金无法用于二手房首付的政策限制。如今，买卖双方只需通过手机在招行APP完成身份验证与交易信息登记，即可申请将公积金以数字人民币形式直接转入二手房卖方钱包监管，待不动产登记部门确认过户完成后，系统根据智能合约自动解除监管，全面保障买卖双方合法权益。业务上线后市场积极响应，目前已惠及千户市民，彻底解决公积金无法用于二手房首付的难题。

从“生态场景”到“价值升华”：金融赋能的时代担当

从集团的产业链革新到海关的关税代扣，再到市民的二手房首付支付等场景，招商银行青岛分行的数字人民币实践，始终围绕“解决真问题、创造真价值”展开。这些项目的意义，早已超越支付工具升级的范畴——对企业而言，它是降低成本、提升效率的生产力工具；对群众而言，它是打破壁垒、优化体验的便民利器；对城市而言，它是激活市场经济、完善金融基础设施的重要支撑。

招商银行青岛分行相关负责人表示，只有将技术创新与实体经济、市场需求紧密结合，才能让数字金融真正扎根大地、惠及民生。未来，招商银行青岛分行将在人民银行青岛市分行的指导下，继续以“因您而变”的理念深耕生态场景创新，让数字人民币在更多领域落地生根、开花结果，为区域经济高质量发展贡献更多金融力量。（王子雯）