■文/图本报记者文晨实习生高桦
数据显示，西安市已登记挂牌电动自行车保有量超过370万辆，但记者调查发现，电动自行车保险却陷入了“车主不愿买”“保险公司不愿开发新险种”的“怪圈”。
案例保险赔付医疗费
2024年6月，李杰（化名）骑着电动自行车在西安街头行驶时，被外卖员张明（化名）的电动三轮车撞伤，造成李杰腰骶横突骨折。事后张明垫付了部分医疗费，但无力赔偿李杰的误工、护理、营养费等费用。双方协商没有结果，李杰无奈之下遂诉至西安市未央区人民法院，请求张明赔偿其各项费用2万余元。
承办法官发现，张明是在送外卖途中发生的事故，但李杰仅起诉了张明，未起诉其单位及保险公司。法官及时联系张明，要求其提供劳动合同及保单。张明提交资料后，法官通知李杰追加张明的用人单位及相关保险公司为共同被告。最终，法官作出判决，判令保险公司返还张明垫付的医疗费。
相较于张明的“幸运”，市民刘先生则因没有购买保险而“破了财”。今年1月9日8时30分许，刘先生骑电动自行车行驶至黄渠头一路与荣家寨路丁字路口不慎摔倒，不仅车子摔坏了，胳膊和腿也有不同程度的擦伤。刘先生表示，摔伤后他感觉胳膊疼得厉害，还去医院做了一番检查，由于没有给电动自行车购买任何保险，这笔修车费和医药费都得自己出。
车主很少了解认为没必要购买
记者了解到，电动自行车车主大多没有上保险、偿付能力有限，一旦发生事故，往往得自掏腰包。如果因本人过错发生事故对他人造成人身伤害，高额的赔偿金不仅给车主造成不小的经济压力，也使受害人“求偿无门”。
相比于机动车必须投保交强险，目前法律法规对电动自行车投保并无强制性要求。
市民李彩霞虽然一直骑电动自行车上下班，但提起保险，她表示不太了解。而且自认平时速度不快，安全意识也很强，没有必要购买。
“我买车的时候，店家没跟我提过，我也没有主动去了解。”采访中，市民王先生表示，对于是否会购买保险，要看保费及赔付范围再做考虑。
曾经购买过一次电动自行车驾驶人意外险的赵先生告诉记者，此前他跟另一辆电动自行车相撞后摔断了肩胛骨，可找保险赔偿时，保险公司却以他的电动自行车改装过为由拒绝赔付。
记者采访发现，“不知道”“没必要”“赔不了”是车主不愿投保的主要原因。不少车主表示，目前电动自行车的险种很少，新国标电动自行车的车速也不快，只要自己平时注意点就行，而且赔偿金额大多也不高。此外，旧国标电动自行车很多都经过改装，就更不会购买了。
保险公司险种少保费低赔付压力大
记者在网上搜索发现，目前针对电动自行车的保险主要有三类，分别为应对车主撞人、撞坏财物等场景的第三者责任险，针对电动自行车被盗抢、火灾、碰撞等损失的车辆损失险，覆盖车主自身受伤医疗费用的驾驶人意外险。这些保险在赔付时都设置了不同的“门槛”。
在平安保险官网的平安心安·骑手保（互联网版）产品页面记者看到，该产品保费为一年98元起。根据投保须知描述，该产品仅承保被保险人在驾驶保单载明非机动车过程中发生的意外事故，非机动车为有动力装置驱动但涉及最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的交通工具，具体以《中华人民共和国道路交通安全法》及其他相关法律法规规定为准。
在华安保险官网记者看到，该公司电动自行车第三者责任保险条款中免责条款则更为详细，包括因私自改装、加装致使整车性能不符合国家规定的标准；被盗期间发生的意外事故；未取得合法上牌登记的情形。华安保险工作人员介绍，该产品保费约120元/年，具体金额可以通过官方公众号录入行驶信息后查询确认。在理赔流程方面，事故发生后车主需先报案，理赔部门将根据实际情况判定是否符合理赔条件，再按合同约定进行赔付。
保险公司从业人员范先生表示，电动自行车驾驶员骑车乱窜、逆行、闯红灯等违规现象比较多，因此发生事故的概率也更高，保险公司出险的频率也会随之增加，而电动自行车的各类保险保费基本在200元/年左右，赔付金额则要数万元甚至十几万元，这类保险对于保险公司来说赔付压力已经很大，再开发其他险种很难保障收益。
专家鼓励开发更多保险产品
陕西众致律师事务所高级合伙人潘莉认为，对于电动自行车这种面向普通大众的保险产品，保险公司应以更简洁清晰的方式进行解释说明。例如，保险公司条款若明确将“不符合国家标准的车辆”或“改装、超标车辆”列为免责事项，有理由对这类车辆拒赔，但仅笼统写明“符合有关国家标准”或“以《电动自行车安全技术规范》为准”，未明确是“投保时”还是“出险时”的国家标准，就可能引发争议。
潘莉建议，保险公司应在条款中明确“国家标准”的具体版本，减少模糊空间。监管部门也应加强对免责条款提示说明义务履行的检查，并推动建立适应电动自行车特点的、更清晰的保险产品规范。
陕西省社会科学院副研究员王晓勇认为，对于企业来说，盈利固然重要，但同时也要考虑到一定的社会责任。随着电动自行车保有量不断增加，车主对于保险的需求也会随之增长。相关行业协会需要更好地起到牵头作用，鼓励保险公司开发更多适应不同需求的保险产品，提供差异化强、费用合理、保障有效的风险管理方案。同时，政府对于电动自行车的规范也在不断完善，驾驶人的安全意识也在逐渐提升，通过加强宣传，让遵守交规、安全出行更加深入人心，不仅从源头上能减少事故发生的几率，也能一定程度降低保险公司的赔付压力，提高其开发电动自行车保险险种的积极性。
