2025年以来，我国中小银行合并重组步伐加快。截至10月15日，超300家银行通过解散、合并或注销退出市场，多为地方农商行和村镇银行，前三个季度数量已超去年全年。 解散合并原因 ● 生存压力：净息差收窄，中小银行吸储难、成本高，优质贷款客户少，需降价竞争，盈利困难。部分银行体量小，受单一客户影响大。数据显示，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，70家亏损。 ● 防范风险：部分中小银行股东为逐利，致“内部人控制”，放大风险。监管评级中，农合和村镇银行“红区”居多。监管将“中小金融机构改革化险”列为重点，要求主发起行或母行并购重组。 ● 监管导向：“十四五”期间防范金融风险，“一省一策”改革化险，运用兼并重组等方式。目前高风险机构数量和资产规模大幅下降，多数省份高风险中小机构“动态清零”。 解散合并案例 ● 大股东增持：如北京银行增持河北蠡州北银农商银行股权至74.4072%成绝对控股股东；山东龙口农商行增持威海富民村镇银行股权至40%。 ● 吸收合并：常熟银行吸收合并三家村镇银行；河南25家机构新设合并组建河南农商银行。 ● 国有大行参与：工商银行、交通银行、农业银行收购村镇银行并设支行。 面临挑战 ● 内部整合：涉及员工薪酬调整、组织架构变化、企业文化融合、经营方式及理念转变、信息系统整合、权责重新划分和人员重新安排。 ● 业务整合：平衡“省级统筹”与“区域灵活性”，清收历史不良资产，安排人员。 ● 客户迁移：村镇银行客户多为本地“三农”和小微企业，合并后客户需迁移，涉及账户、服务对接和信任重建。 ● 资产负债整合：需对村镇银行资产清产核资，确保真实合规。 积极影响 ● 行业层面：实现“减量提质”，从规模竞争转向质量竞争，提升行业稳定性和可持续性。 ● 参与银行：大股东增持可加强管控、增强抗风险能力、优化资源配置；改设分支机构能拓展业务、整合资源、提升管理效率。 ● 社会层面：整合区域资源、优化网点布局，解决偏远地区金融服务覆盖不足问题，增强对乡村振兴的支持。