日前，中信银行资管中心原副总裁罗某辉因非法收受财物4437万余元被判处有期徒刑十二年九个月。继罗某辉“落马”后，中信银行财富管理部副总经理袁某宁被查、国际业务部总经理张某被曝失联。自原行长孙某顺被查后，该行已有十余名高级管理人员“落马”。

金融贪腐案件频发，一定程度上暴露了中信银行的风险合规漏洞和内部控制短板。不仅如此，该行还频繁遭遇监管部门“重锤”，今年9月份被中国人民银行开出罚款1535.7万元的大罚单，该行5名相关责任人也被处以罚款合计38万元处罚。

今年以来，中信银行的营收出现下滑势头，该行通过大幅压缩管理费和减少计提信用减值损失的方式保住利润正向增长，拨备反哺利润的痕迹十分明显。此外，该行零售条线的不良贷款率全线上升，其中，信用卡贷款的不良率已飙升至2.73%，个人消费贷款的不良率也同步升至2.44%。

多名高管人员被查

12月11日，贵州省六盘水市中级人民法院一审公开宣判中信银行资产管理业务中心原副总裁罗某辉受贿一案，对被告人罗某辉以受贿罪判处有期徒刑十二年九个月，并处罚金200万元；对罗某辉受贿所得财物及孳息依法予以追缴，上缴国库。

经法院审理查明，2014年至2020年期间，罗某辉利用职务便利以及职权或者地位形成的便利条件，为有关企业和个人在融资、获得股票大宗交易业务以及债券回售等事项上提供帮助，非法收受财物共计折合4437万余元。

图片来源：中央纪委国家监委网站

一审宣判后，罗某辉当庭表示服判，不上诉。此前，去年9月份，中央纪委国家监委网站发布消息称，中信银行资产管理业务中心原副总裁（一级部总经理级）罗某辉涉嫌严重职务违法，目前正在接受中央纪委国家监委驻中信集团纪检监察组和贵州省六盘水市监委监察调查。

继罗某辉“落马”后，中信银行另一名总行部门级高管也被查。今年7月份，贵州省纪委监委网站发布消息称，中信银行财富管理部副总经理袁某宁涉嫌严重违纪违法接受调查。

随后，今年9月份，中信银行国际业务部总经理张某被曝失联。据媒体报道，张某被查或与恒大集团有关。张某在担任中信银行战略客户部总经理时与恒大集团关系密切，2017年初该行曾与恒大集团达成总额超千亿元的授信合作意向，一直到该行原行长孙某顺“落马”后，中信银行才压缩房地产信贷业务。

据了解，近年来，中信银行已有多名高级管理人员“落马”，包括该行原行长孙某顺在内的核心高层。2023年11月份，孙某顺因受贿9.80亿余元被判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。根据孙某顺犯罪的事实和情节，济南市中级人民法院决定在孙某顺死刑缓期执行二年期满依法减为无期徒刑后，对其终身监禁，不得减刑、假释。

孙某顺被查后，中信银行厦门分行原副行长兼风险总监陈某、广州分行原行长谢某儒、宁波分行行长吴某文、昆明分行原行长林某跃、济宁分行原行长王某兴、贵阳分行营业部原总经理段某、北京分行自贸试验区国际商务服务片区支行原行长朱某辰、昆明分行滇池支行原行长解某、长沙分行人民路支行原行长柳某纷纷“落马”。其中，吴某文为主动投案。

2023年12月，媒体报道称，中信银行原董事长李某萍日前被追责，从厅局级干部降职为科级，并被开除党籍。公开信息显示，李某萍2016年6月起担任中信银行董事长，直到2021年3月卸任，掌舵中信银行近5年之久。

信贷增长乏力营收下滑

三季报披露，今年前三季度，中信银行及其附属公司（以下简称“中信银行集团”）实现营业收入1565.98亿元，同比下降3.46%；实现归属于股东的净利润533.91亿元，同比增长3.02%；实现基本每股收益0.89元，同比下降5.32%。

据了解，中信银行集团的营收下滑势头在第三季度更加明显。今年第三季度，该集团实现营业收入508.36亿元，降幅达4.43%；实现归属于股东的净利润169.13亿元，同比增长3.53%；实现基本每股收益0.27元，同比下降3.57%。

在营收下滑的背景下，中信银行是如何实现净利润正向增长的呢？分析该行财报可以发现，中信银行利润正向增长的根源并非来自该行业务规模扩张或经营质效提升，而是通过控制成本支出和减少计提信用减值损失的方式实现，拨备反哺利润的特征极为明显。

数据显示，今年前三季度，中信银行集团的业务及管理费压缩至447.53亿元，较去年同期的467.02亿元减少19.49亿元。同期，该集团计提信用减值损失447.14亿元，较去年同期的513.43亿元减少66.29亿元。仅此两项举措，中信银行集团的营业支出就大幅减少85.78亿元，而该集团今年前三季度的净利润增幅仅为17.36亿元。

与此同时，中信银行集团的信贷业务增长疲软，该行零售贷款业务增长动能不足，信用卡业务规模更是出现萎缩迹象。截至今年9月末，该集团的贷款及垫款总额为57824.81亿元，较去年末仅增加1.09%。其中，贴现贷款余额2121.44亿元，较去年末大幅下降超过50%；信用卡贷款余额4649.20 亿元，较去年末下降4.87%；个人贷款（不含信用卡）余额18933.40亿元，较去年末增加1.06%；公司贷款（不含贴现）余额32120.77亿元，较去年末增长10.45%。

从营业收入结构来看，今年前三季度，中信银行集团实现利息净收入 1077.02亿元，同比下降2.06%；实现非利息净收入488.96亿元，同比下降6.40%。同期，该集团的净息差为1.63%，同比下降0.16个百分点。

资产质量方面，截至今年9月末，中信银行集团不良贷款余额为669.39亿元，较去年末增加4.54亿元；不良贷款率1.16%，与去年末持平；拨备覆盖率204.16%，较去年末下降5.27个百分点；贷款拨备率2.36%，较去年末下降0.07个百分点。

值得注意的是，中信银行零售条线的不良贷款率全线抬升。半年报披露，截至今年6月末，中信银行的个人住房贷款不良率微升至0.50%，逾期率为0.72%；信用卡贷款不良率从年初的2.51%上升至2.73%；个人消费贷款不良率从年初的2.14%攀升至2.44%，逾期率为3.56%。

合规漏洞多罚单密集

在营收下滑的同时，中信银行在内控管理和业务运营方面也暴露出较多问题，密集收到各地监管部门开出的大量罚单，甚至被中国人民银行罚款超千万元。

12月8日，国家外汇管理局广东省分局公示的行政处罚信息显示，中信银行广州分行因“未按规定进行国际收支统计申报”被处以警告并罚款6万元处罚。

10月24日，龙岩金融监管分局公布的行政处罚信息显示，中信银行龙岩分行被查获“违规收取银票敞口风险管理费、流动资金贷款贷后管理不到位”的违法违规行为，该行被罚款50万元；该行2名客户经理分别被警告。

9月22日，中国人民银行对中信银行开出千万级大罚单。该行因“占压财政存款或资金”、“未按规定履行客户身份识别义务”、“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”等7项违法违规行为，被处以警告并罚款1535.7万元处罚。该行公司银行部、零售银行部、个人信贷部、信用卡中心、国际业务运营中心五个业务条线的相关负责人被处以罚款合计38万元处罚。

9月19日，国家金融监督管理总局北京监管局公布的行政处罚信息显示，中信银行北京分行因贷款“三查”失职被罚款50万元，该行5名相关责任人分别被处以警告处罚。

9月18日，国家金融监督管理总局海南监管局公布的行政处罚信息显示，中信银行海口分行、三亚分行和海口大英山支行3家分支机构同时被查获“贷款管理不尽职、信用证业务管理不到位”的违法违规行为，合计被罚款155万元。

9月12日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布的行政处罚信息显示，中信银行哈尔滨分行原行长于某信被处以禁止从事银行业工作5年处罚，该行原东部业务部总经理刘某海被处以警告处罚。

7月24日，中信银行安阳分行被查获“个人贷款‘三查’不到位、流动资金贷款贷后管理不到位”的违法违规行为，被安阳金融监管分局处以罚款65万元处罚；该行时任副行长李某方和个人信贷部总经理孙某一分别被警告。

7月15日，中信银行舟山分行因“二手房按揭贷款业务管理不审慎、固定资产贷款管理不审慎、贷前调查不到位、未严格执行贷款实贷实付要求”被罚款125万元。该行2名相关责任人分别被处以警告处罚。

7月4日，中信银行南昌分行因“贷款管理不到位、违规发放贷款、违规办理国内信用证业务”被重罚190万元，该行12名相关责任人被警告并罚款合计79万元。

6月10日，中信银行吕梁支行、柳林支行和交城支行三家分支机构同时被查获“贴现业务管理不到位”的违法违规行为，合计被罚款70万元；2名支行行长和2名客户经理分别被警告。

记者：张嘉怡

财经研究员：于文