换灯泡的时候突然头晕，接下来摔下来了，就因为报案时多提了“头昏”两个字45万医疗费的意外险理赔直接被拒了。

去年张先生就吃了这样的亏：本来是从梯子上意外掉下来，就因为随口说的感受，被保险公司判定成“病症引起的，不属于意外”。

好多人都以为，买了意外险出了事就能得到赔偿，却不知道报案时说的一句话，可能会成为拒赔的“关键证据”。

今天我们就根据张先生的真实例子，看看报案的时候该怎么说、不该怎么说，避免因为一句话让理赔金没了

案情简介

2023年3月的一个周末，张先生心想家里客厅灯泡坏了，自己换方便，就搬来梯子爬上去

刚拧下旧灯泡，还没来得及换新的，脚下一滑，整个人从梯子上摔下来，后腰重重撞在地板上，疼得他半天动不了

亲属赶紧送他去医院检查，确诊是腰椎压缩性骨折，前后的检查费、手术费、康复治疗费一共花了四五万元

张先生忽然想起半年前买了份保额二十万的个人意外险，赶忙拨打保险公司电话报案，通话的时候，他不自觉地描述当时的情况：“我当时站在梯子上换灯泡，忽然头晕就摔下来”，原本他觉得如实说能快点理赔，没成想这话成了保险公司拒绝赔付的缘由

半个月后，张先生收到了拒赔通知书，上面写着：“根据你报案时说的，事故是因为‘头昏这类健康因素引起的，属于病症范畴，不符合意外险‘外界的、突发性的、非本意的、非病症的’保障界定，所以不赔，”

张先生又急又懊悔，说：“我就是摔了以后有点晕，怎么就成了‘头昏引起摔倒’？

明明是脚滑摔的，

他多次跟保险公司沟通，说自己就随便说了句头晕，可对方一直揪着报案记录不放，硬说：“按您自己说的，是头晕导致的事故。

张先生看着手里的拒赔通知和厚厚的医疗费单据，很无奈后来经朋友推荐找到我，希望能把本该属于自己的理赔金拿回来。

何帆律师解读

接手张老师的案子后，我马上抓住核心争议点：报案时提到的“头晕”是否属于“因病症引发的事故”？保险公司仅依据这句话就拒绝赔付，是否符合法律规定？要解答这两个问题，首先得明确“报案描述的性质”和“意外伤害的法律认定”的区别这是导致张某理赔困难的根本原因，也是帮助他成功维权的关键之处

首先要清楚，报案时个人说的情况，不是事故原因的最终结论，

根据《保险法》第二十二条规定，投保人得提供和确认保险事故性质、起因相关的证明和资料，不是专业的事故起因鉴定。

张先生就是一普通人，没啥医学或法律方面的专业知识，报案的时候说自己“头晕”这说不定就只是坠落时的主观感受，也有可能是坠落之后才出现的状况，可不能直接就觉得“头晕就是坠落导致的原因”。

保险机构不能只根据这一句话，就说“事故是疾病范畴”，得结合医疗记录、现场情况等一起分析判断，

我仔细查看了张某的急诊病历以及诊断报告，医生在病历中明确记载“患者称自1，5米高梯子上坠落，臀部着地，引发腰椎压缩性骨折，不承认存在头晕、头痛等前驱症状”，影像学检查亦显示“骨折呈现外伤性特征，无脑血管异常状况。

这些证据都表明一个情况：张先生是因为脚滑不小心摔了一跤才骨折的，“头晕”要么是他报案时说错了，要么是摔了之后短暂不舒服，不是事故的原因。

更要紧的是，法律对于“意外受伤”的界定有清晰的标准，得同时满足“外来的、突然的、非本意的、非病症的”这四个要素，这可是《保险法》和行业通用准则的核心所在。

张先生从梯子上滑落，是外来的、突发的、不是自己本意的情况，完全符合前三个要件；而对于非疾病这个要件，需要保险公司拿出证据证明疾病是事故的直接原因，不能只凭一句模糊的感受说法就下结论。

我曾于法院担任员额法官，审理过数十起“报案陈述引发理赔争议”的保险纠纷案件，知晓法院的裁判逻辑：会着重审查“客观证据”而非“主观叙述”，只要客观证据能证实事故系意外，便不会因当事人的片面陈述而否定理赔责任。

就像之前办的一个案子，被保险人报案说忽然肚子痛然后摔倒，保险公司以病症导致为由拒赔，可医疗记录显示是摔倒后撞击腹部才疼的，法院最后判保险公司败诉，因为客观证据证明事故是意外，主观表述不能作为拒赔的依据。

针对张某的案件，我们着重做了三件事：其一收集急诊病历、影像学报告等客观证据，用以证明“摔倒是意外，头晕并非原因”；其二请医学专家提出意见，表明“腰椎压缩性骨折多数是外力撞击所致，头晕通常是结果而非原因”；其三指出保险公司断章取义，在未全面审查证据的情况下就予以拒赔，这不符合法律规定。

最后保险公司觉得自己证据不够，同意给张某全额赔4，5万元医疗费。

这起案件也给大家提了个醒：报警的时候不要随便编理由，就直接说明实际情况，比如“从梯子上摔下来”这样的事情，不要夹杂自己的主观感受，像是“头晕、肚子疼”之类的描述，如果不确定该怎么说，最好先咨询一下专业人士，千万不能因为一句话而给自己惹上麻烦。

简单来说，报案时所描述的主观感受，并不能直接作为拒绝赔付的依据，保险公司需要提供相应的证据，以证明疾病确实是事故发生的直接原因，只要客观证据能够证实事故属于意外情况，即使报案时的表述存在一定的问题，也应当予以理赔，关键在于区分主观描述与客观事实，必须通过证据来还原事故的真实情形。

结语

报案不等于破案，你不用自己去分析出事的缘由，就把发生的事情如实说就行，像从梯子上摔下来、被车门夹到这类情况，可别加上头晕肚子疼、没留意赶时间这类容易让人误解的内容，大多时候拿不到理赔款，不是事故不赔，而是有那么个说法让保险公司抓住了破绽。

要是你也遇到这样的情况：报案时说了不该说的话，被保险公司以此拒赔；或者不知道报案时怎么描述，担心说错话影响理赔，甚至手里有客观证据却不知道怎么反驳。

别着急，何帆律师会帮你好好剖析保险公司拒赔的理由是否合理；还会教你去收集急诊病历、现场照片这类客观证据，尽力把事故的真实经过还原；不光如此，他还会陪着你和保险公司沟通，用严谨的法律逻辑把他们设的“表述陷阱”给识破”