在日常生活中，民间借贷常常掺杂着人情往来，“帮人过账”的情况并不少见。出借人把钱转给了A，最终用钱的却是B。可一旦到期无法还款，A说自己只是“走个流程”，B说“钱不是我直接收的”，出借人瞬间陷入“找谁要钱”的困境。这样的纠纷该如何解决？2023年江苏某法院审理的一起案件，就给出了清晰答案。

做建材生意的李某与王某曾是同事，2023年初，王某找到李某求助：“我亲戚张某开的小吃店要装修，差30万周转，他征信不太好，你能不能先把钱打给我，我转给他，后续利息和本金都由他还。”出于过去共事的信任，李某没让王某写借条，直接通过手机银行将30万元转给了王某，备注“借款”。

王某收到钱后，当天就将30万元转给了张某，张某私下给王某写了一张借条，但从未直接联系过李某。接下来的6个月里，王某每月都会按时给李某转1.2万元，备注“利息”；同年年底，王某又给李某转了5万元，说“这是张某还的部分本金”。

可到了2024年春节后，王某突然停止支付利息，李某多次催款，王某却翻脸不认账：“我就是帮张某过个账，钱你没给我用，凭什么找我要？你应该找张某要去！”李某找到张某，张某却表示“我只跟王某借钱，借条也是给王某的，你跟我没关系”。无奈之下，李某只能拿着转账记录和与王某的聊天记录起诉，要求王某偿还剩余25万元本金及利息。

法院审理后认为，虽然钱最终由张某使用，但李某将30万元直接转给王某，王某接收后自主转付给张某，属于对资金的自由处分；且王某连续6个月向李某支付利息、主动偿还5万元本金，这些行为足以证明王某与李某之间存在明确的借贷合意。最终，法院判决王某承担剩余25万元本金及利息的还款责任，张某无需对李某承担责任。

很多人会疑惑：“钱明明是张某用的，为什么要王某还钱？”这背后其实是民间借贷的核心法律规则——借贷关系的成立，关键看“合意”和“资金控制”，而非“资金最终流向”。根据《民法典》第六百六十七条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，以及相关司法解释，判断谁该还钱，主要看两个核心点：

第一核心：是否存在“借贷合意”

“借贷合意”简单说就是“谁跟出借人达成了借钱的约定”。比如案例中，李某是应王某的请求转钱，两人沟通的是“借款”“利息”，王某也实际履行了付息、还款义务，这些都能证明王某与李某之间有明确的借钱约定；而张某从未直接与李某沟通借款，也没在任何书面文件中认可与李某的借贷关系，即便他是实际用款人，也没与李某形成“借贷合意”。

这里要特别注意“债务转移”的误区：如果王某想让张某承担还款责任，必须满足两个条件：一是李某明确同意“债务转给张某”，二是张某愿意承接债务。但案例中既没有李某的书面同意，也没有张某的认可，所以债务无法转移给张某。

第二核心：谁实际“控制资金”

资金控制是判断责任的另一关键——谁接收了款项，并有权利决定资金的用途，谁就可能被认定为借款人。案例中，李某将钱转给王某后，王某可以自主决定“是否转给张某”“什么时候转”，属于对资金的实际控制；如果王某只是“代收人”，比如李某明确要求“我把钱打给你，你必须立刻转给张某”，且王某没有任何自主处分空间，那情况可能不同，但本案中显然不满足这一条件。

在司法实践中，很多人因为不懂法律规则，在“过账”时踩了坑，常见的误区有3个：

误区1：“有转账记录就行，不用写借条”

有些出借人觉得“钱转出去了，有转账记录就不怕”，但如果没有借条明确“谁是借款人”，一旦对方抗辩“是代收款”“是还款”，出借人可能拿不到钱。

误区2：“我只是过账，口头说清楚就行”

名义收款人常觉得“大家都是熟人，口头说清楚‘我不担责’就够了”，但口头约定没有法律效力。如果实际用款人不还钱，名义收款人又拿不出“出借人知情且同意不担责”的证据，就可能被认定为借款人。

误区3：“实际用款人写了借条，就跟我没关系”

有些名义收款人会让实际用款人写借条，但如果借条是“实际用款人写给名义收款人”，而非“写给出借人”，那对出借人没有约束力。只有实际用款人直接写给出借人的借条，才能证明两者的借贷关系。

无论是出借人、名义收款人还是实际用款人，只要涉及“过账”，都要做好风险防范，关键是“留好书面证据”。

出借人：明确“谁借钱”，锁定责任主体

必须让借款人写借条：借条中要明确“本人因XX用途，向XXX（出借人姓名）借款XX元”，并注明“款项支付至XX账户，该账户收款即视为本人收款”，避免后续争议。

留存沟通记录：借钱时的微信、短信、电话录音等，要明确“借款金额、用途、还款人”，比如让对方说“我向你借30万，转给张某用，利息每月1.2万，我来还”，并保存好记录。

不随意变更收款账户：如果对方要求“先转给A，再让A转给B”，一定要在借条中注明A是“代收人”，且明确“A仅代收，还款责任由借款人承担”，避免A被认定为借款人。

名义收款人：拒绝“人情绑架”，签好三方协议

优先拒绝“过账”：如果不是必要，尽量不要帮人过账，避免卷入纠纷；如果无法拒绝，必须签“三方协议”（出借人、名义收款人、实际用款人）。

三方协议要写清：协议中明确“名义收款人仅代实际用款人接收借款，不承担还款责任；还款义务由实际用款人承担，出借人对此知情并同意”，三方签字盖章，各执一份。

不代付利息/本金：切勿主动帮实际用款人支付利息或本金，因为“还款行为”会被法院推定“你是借款人”；如果确实需要代付，要让出借人写“确认书”，注明“该款项是名义收款人代实际用款人支付，不视为名义收款人履行还款义务”。

实际用款人：主动对接出借人，明确自身责任

直接与出借人签合同：如果需要通过他人收款，最好直接与出借人签订《借款合同》，明确“本人是借款人，款项由XX（名义收款人）代收，本人承担还款责任”，避免名义收款人“背锅”。

向出借人出具借条：借条要直接写给出借人，注明借款金额、用途、还款期限，避免写“给名义收款人”的借条，确保出借人认可自己的借款人身份。

按时直接还款：还款时尽量直接转给出借人，备注“偿还XX借款本金或利息”，避免让名义收款人代还，防止名义收款人因“代还行为”被认定为借款人。

从李某的案例到司法实践中的诸多纠纷，我们能明确一点：民间借贷的还款责任，不看“钱最终谁用了”，只看“最初谁跟出借人达成了借钱约定、谁接收了款项”。名义收款人切勿因“抹不开情面”随意帮人过账，否则可能从“帮忙的人”变成“还钱的人”；出借人也别因“信任”省略书面约定，否则可能面临“钱借出去了，没人还”的风险。

总之，民间借贷既要讲人情，更要守规则——书面约定明确责任，留存证据防范风险，才能避免“钱没要回，还丢了朋友”的尴尬结局。