一、车损险：爱车 “基础防护盾”，新手老司机都需要

车损险是商业险中最基础的险种，也是多数车主的 “必选项”，尤其适合以下人群：新车车主、驾驶技术不稳定的新手，以及车辆维修成本较高的车主。

其核心保障范围包括：车辆因碰撞、刮擦、倾覆、火灾、爆炸，以及暴雨、洪水、冰雹等自然灾害造成的损失。2023年车险改革后，车损险还默认包含了玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险（车损险部分）等附加险，保障范围大幅扩展。比如，雨天行车车辆被积水浸泡导致发动机损坏，或高速行驶时被石子砸破挡风玻璃，只要投保了车损险，就能申请理赔，无需额外单独投保附加险。对于老司机而言，即便驾驶经验丰富，也难以避免突发事故或自然灾害对车辆造成的损伤，车损险能有效减少维修开支，避免 “小事故花大价钱” 的情况。

二、第三者责任险：应对高额赔偿的 “核心保障”

第三者责任险（简称 “三者险”）是交强险的 “补充利器”，堪称 “必买险种” 中的重中之重，尤其适合在城市道路、高速路段行驶，或经常途经豪车密集区域的车主。

它的作用是：当交通事故中车主需对第三方（行人、其他车辆、公共设施等）承担赔偿责任时，若交强险20万元的总限额（财产损失仅2000元）无法覆盖全部损失，三者险会按约定保额补足差额。

如今道路出行风险高，一次严重事故的赔偿金额可能远超预期。例如，撞上豪车后维修费用可能达数十万，或造成第三方重伤、死亡，仅靠交强险根本无法覆盖。因此，三者险的保额选择需结合实际场景：普通三四线城市建议至少100万元保额，一二线城市或高速常客建议200万- 300万元保额，避免因高额赔偿陷入经济困境。

三、三者险不计免赔险：避免 “理赔打折” 的 “必要补充”

不计免赔险不能单独投保，需附加在商业险主险后，其中 “三者险不计免赔险” 是必买选项，原因在于商业险默认存在 “免赔率”。

若未投保三者险不计免赔险，发生事故后，保险公司会根据车主的责任比例扣除一定比例的赔偿金额。比如，车主负全责时，三者险的免赔率通常为20%，若事故需赔偿第三方50万元，保险公司仅赔付40万元，剩余10万元需车主自行承担。

而投保三者险不计免赔险后，原本需车主承担的免赔金额将由保险公司全额赔付，确保理赔时能拿到足额赔偿。尤其对于新手司机，小事故概率较高，该险种能有效降低自付成本，避免 “买了保险仍要多花钱” 的情况。需注意，2023年车险改革后，车损险已默认包含不计免赔，但三者险不计免赔仍需单独附加，投保时需确认条款。

四、车上人员责任险（座位险）：守护车内人员的 “基础保障”

若车辆经常搭载家人、朋友，或作为日常通勤车频繁使用，车上人员责任险（俗称 “座位险”）也应纳入 “必买清单”，它是保障车内人员安全的重要险种。

其保障范围为：车辆发生意外事故（如碰撞、翻车、自燃等）时，对车内驾驶员及乘客的人身伤亡（包括医疗费、伤残赔偿、死亡赔偿等）进行赔付。保额可按座位选择，通常1万- 10万元/座，车主可根据需求灵活配置。

比如，家庭出游时车辆发生碰撞，导致车内人员受伤，座位险能对医疗费用进行报销，减轻家庭经济负担。对于单人通勤车主，可单独为驾驶员座位投保10万元保额，性价比更高；家庭用车则建议为每个座位投保5万- 10万元保额，重点提高驾驶员座位保额（驾驶员受伤概率更高）。需注意，该险种不包含车上人员突发疾病、开门杀导致第三方受伤等情况，投保前需看清免责条款。

五、总结：必买车险搭配逻辑

除交强险外，车损险、第三者责任险、三者险不计免赔险是核心必买险种，能覆盖车辆损失、高额第三方赔偿及足额理赔需求；若有载人需求，车上人员责任险也需优先配置。

不同场景下的基础搭配方案可参考：

新手司机（家庭用车）：交强险+车损险+ 200万三者险+三者险不计免赔+座位险（5万/座）；

老司机（城市通勤）：交强险+车损险+ 100-200万三者险+三者险不计免赔；

高速常客：交强险+车损险+ 300万三者险+三者险不计免赔+座位险（10万/座）。

车险配置无需盲目追求 “全险”，但以上4类险种能覆盖多数高频风险，是构建基础保障体系的关键，建议车主优先配齐，让出行更安心。#智享惠保##保险知识##保险#为您的未来保驾护航，保障全方位，安心每一刻，对保险有任何疑问都可以在评论区留言或者私信咨询~